一、车险保费份额降至57.68%，“没落”为存量业务成为事实
2019年第一季度，车险市场份额已经进一步降至57.68%，已经从原来的七成，降至低于六成，说明其增长速度已经远远低于行业平均水平，有行业数据显示，车险一季度的增速仅为3.99%，而同期财产险公司保费整体增速为11.87%。一季度，人保、平安、太保三家财产险公司共占据66%的市场份额，而去年同期三者的市场份额尚不足65%，在“市场增速、市场份额”双降的前提下，车险迎来“新常态”：
1、对新车保费业务的重视度下降，对存量业务的争夺会加码
新车业务下降，直接导致过去4S店带来的新车保险业务的下滑严重。以4S店业务为主体的保险支公司面临很大的挑战，整体保费业绩保持必然从存量业务着力。
2、头部险企集中度进一步增强，转保业务是新战场
不管我们从心里有多鄙视，车险的业务抢夺战一直是粗暴、短视的“你死我活”的竞争，油尤其在整体市场新增放缓的情况下，存量市场更是要抢夺转保业务，即从他品牌保险公司业务转到自家保险公司业务，还有同品牌保险公司从其他分支公司转到自家分支公司业务。是的，如此没有技术含量，但对于职业经理人的短期KPI却是最有效。
3、现有保费保卫战
有了转保业务的抢夺，必然会传导到保险公司已有业务的保卫战。
二、车险监管层层加码，监管“全国一盘棋”怎么下？
2018年12月以来，车险监管一波严似一波。2018年12月13日，保险行业协会在北京召开会议，指出车险业高手续费捆绑销售、数据不真实、重规模轻合规轻效益等问题依旧突出，并明确表示，“总公司管理层不要认为违规是行业的潜规则。”2019年2月21日，银保监会召集人保、平安、国寿财等8家公司主要负责人进行第二次集体谈话，再度强调监管之态度。彼时，被勒令暂停车险业务的保险分支机构已经达到24家之多。
近日，银保监会又第三次召开车险座谈会，再度为解决车险问题把脉，着重强调车险监管“全国一盘棋”。重点针对各地银保监局对于车险业务的监管力度并不一致，导致一些“老实公司”深感“吃亏”的情况，这连续的一组组合拳下来，我们能看到确实对车险的各种乱象有了一定程度的压制。过去一些手续费率竞争“重灾区”，也没有再出现监管严、行业自律时“装装样子”，一个月后马上恢复的情况，再加上诸如保险实名制缴费的全国大面积实施，这一系列的动作，似乎透露着一些车险行业的信号。
三、信号是什么？
好了，现在就是市场微妙的地方了。监管不再“做做样子”，保险业务很快的用脚投票，但车险各个环节似乎都不好过，那么后面到底应该怎么走。
我有几个短平快的建议和大家分享：
1、长期严控的城市影响不大
在这波自律和强监管之前，城市业务已经合规、且业务结构相对良性的城市影响并不大，因此，这个城市的保费规模、格局也不会因此变化多大。比如，南京市场，人保一直的标杆城市“南京模式”，好比中国乒乓球，你国际赛制怎么改，几乎都是中国队内部竞争谁是冠军的问题。
2、长期高手续费、市场混乱，现在被严查的城市变数最大
这类城市目前最乱，过去的粗放经营模式，让整个市场不具备良性业务基础，等于突然之间，大家都不知道怎么做了。不合规业务不敢上，怕被举报，合规业务渠道不会做，这时候需要一个破坏性的重塑市场的手段，但行业积弊存在已久。好比，让一群土匪转正规军，不是不想，而是根本不知道如何去做。
3、中小保险公司会退出或降低车险业务比重
目前已经有小财险公司对车险“放弃治疗”了，在前端手续费趋同，差异不大，且市场透明度高的情况下，小保险公司的存在意义确实不高，哪怕是根据特定人群精算的小众承保条款（例如：交强+三者低于50万）产品优势都很快被大品牌险企复制，除了一些特殊客户（股东、大客户）业务，创新难度确实很低。
4、代理业务影响最大
作为“贸易商”的保险中介靠的是保险手续费盈利，靠层层代理之间的信息屏蔽来确保自己的业务壁垒，在“实名制”、“只能提前30天续保”等政策面前，信息不透明都被一步步打破，而保险中介转为“服务商”的难度很大，因为车险的服务属性大比重的是在“理赔”环节，而这对保险代理是个盲区，今年第一季度，大量的保险代理业务“腰斩”，甚至更惨。
5、会有一个大比重（至少20%）的保费在未来产生渠道迁移
随着以上的诸多信息预判，车险在未来会产生一个至少20%以上的保费大规模渠道迁移。会从过去的4S店（主要新车保费下滑）、保险代理（中介业务下滑）转移到新的车险服务商手中，而这个车险服务商不是简单的将销售渠道转移到线上的车险平台，更多的是具备车主流量、及车主（车险售卖和理赔）闭环服务能力的服务商。
四、车险价值链重塑
近日，金融四十人论坛上，人保集团董事长缪建民发表主题演讲也提到了保险价值链“重塑”的话题。那么我来从车险的角度预测一下，车险的这一波保费迁移过程中车险价值链的重塑可能性，今天话题是在于垂直车线价值链的商业模式探讨。因此屏蔽掉以车线为延伸，做横向“健康险”、“意外险”“寿险”等保险产品延伸的方向讨论，在目前波云诡谲的车险市场，我也并不认为车险用户的横向扩张是个好的注意。可能车险一个阵地战就把企业给拖住，没有足够资源去做横向保险产品扩张，好了，回到车险垂直价值链的话题。
我认为“车险品类运营+后市场产业平台+车主服务商”的闭环才是中国特色的车险价值链壁垒构建方式，从车主角度车辆维修和车线服务合并是一个很顺畅的方式，这也是为什么一些车线个人代理，不胜其烦的还要为购买车险的用户，去“解决”撞车后的“理赔”“维修”麻烦的原因。车主天然认为，我和谁买的保险，出了事找谁是没毛病的，因此，如果有可能，将修车的服务商和车险服务商合并是一个很好的方式，除了4S店能够符合我们目前对车主服务的要求外，修理厂现状大部分无法直接承担起这个角色，而4S和合格修理厂有一个统一的问题是，都是未连锁化。信息服务未完全打通，造成对车主服务的一致性很差，因此，问题回到了汽车后市场，要先解决维修企业的一体化运营的问题了，后市场正在如火如荼的进行的就是这个事情，这里我就不展开了，希望详情了解，可以翻阅「后市场张杰」公众号历史文章。
所以，我认为这次保费迁移，最佳的方式是“车险上游品类运营服务商+后市场供应链平台+修理厂联盟”。
悟道时刻
每一次飞行，都始于坠落
---乔治.马丁《权利的游戏》
