车险自行确定自主系数全面放开？
4月11日，保监会正式下发公文，商业车险自主定价改革试点确定。首批试点为广西、陕西、青海三省，拥有的权利是：自行确定自主系数调整范围。
原文内容如下：
需要注意的是，可以在满足监管相关规定的前提下，自行确定自主系数调整范围。通知中并未提及在试点地区取消“阈值监管”，这意味着，试点地区险企仍须“带着镣铐”跳舞。这和真正的放开“自行确定自主系数”是不同的。也并没有真正像乐观派预测，商险费改走出了关键性的一步。
随着商车费改逐步深入，市场竞争必然加剧，险企为规避阈值监管，防止被监管暂停业务，往往会采取调节报表数据的方式，使其满足监管要求，这直接会导致行业统计数据失真，从而影响险企以及监管部门的判断。
可以预计这个调整依然达不到费改目的。作为一名后市场民工，我对车险商业险费改，却屡屡快速回到价格战和不盈利的局面，陷入了沉思，想起了一则小故事：
战争很激烈，到处是伤兵。一位将军受了重伤被抬去抢救。
医生紧张地做着手术，旁边的护士脸色却越来越奇怪，突然，护士掏出了刀，捅向了医生。
全场人都震惊了，护士带着泪水说：“对不起了医生，我是卧底，我知道你人很好，但是我不能让你救活他，不能让他再说一句话。”
医生捂着伤口痛苦地说：“那你捅他啊！”
一面是持续加压的费改，一面是雷达不动的价格战
继保监会正式发文第三次费改，首批向四川、山西、福建、山东、河南、厦门、新疆等七地放开车险费改（费率折扣从“双65”到“双75”不等）。4月3日，广西、陕西、青海三地商业车险费率传出将进一步放开。其频率不可谓不密。
再回想到今年2月23日，中国保监会发出的堪称始上最严的（2018）6-14号处罚令。对停业的清晰定义，到对诸如集分宝等各种变相费用的列支的打击。其决心不可谓不大。
还有几大保险公司联合发出的行业自律声明，光最近半年内就有过两次行业自律。保险公司的压力不可谓不大。
所以，无论从保监会、保险公司还是从保险渠道我们有理由相信费改是认真的。但是一个不争的事实是，每次费改3个月内，各地保险又迅速进入“无差异化”的价格战，然后快速达到销售费用将保险利润侵蚀掉的状态。
所以，我觉得从开头的故事来说，这把费改的刀不是扎的不够狠，而应该是扎错了人。
行业整体失衡下，恶性价格竞争的锅到底谁应该背？
表面上，一切问题的核心问题是保险公司的非理性，为了争夺更多的市场份额和更大的业务规模导致的恶性价格竞争。这不是原因是结果，行业集体失衡，而且是在各种压力下无一例外的还是走向恶性价格竞争，本应差异化定价的费用依然被大锅饭成高昂的市场费用放出来。
过去的经验说明，群体异常行为，一定有群体以外的背后原因在作祟。在群体内部所有异常行为都是逻辑自洽的。譬如广场舞，外人看着很傻觉得很烦，但是跳的人都带着夕阳释放的满足感。而且年龄还越来越有年轻化的趋势。
辣么，什么导致了老人的群体异常行为自洽？背后的“真凶”到底是谁呢？对不起！随着楼下广场的律动，小编跑题了，你看，群体异常是具备很强的传染性的。
其实监管部门曾于2003年试点商业车险自主定价，但未能摆脱“一放就乱”的命运，最终因行业整体严重亏损，于2006年宣告终结。
辣么，什么导致了车险行业价格战高费用的行为自洽？背后的“真凶”到底是谁呢？
其实是真正的非市场化环境，保险的费改是从计划经济产品到市场经济。根源在于保险公司的体制大多都姓“国”。改革稍微疾风暴雨，保险公司就受不了。其实是政府的“救市”是费率改革最大的障碍。
一面是进一步放开的车险定价权，一面是严格的监管，财产险企显然仍将继续“带着镣铐跳舞”。
当大家讨论商险费改监管处罚到不到位时，我想说“那你捅他啊！”
