第三次保险费改将会涉及四川、新疆、山西、河南、厦门、山东等7个地区。本次费改在两大自主系数下浮范围进一步扩大，下限为0.65，上限系数不变，随着最低核保系数的调整，最终落在车主身上的商业险费率也将迎来最低1.9折的新低！
一直迟迟未到的青海，陕西，广西三地的费率政策也终于落地。青海9月1号，陕西9月8号，广西9月15号施行。这3个地区将不同于另外7个地区，采用了额外的费率政策，且会采用“报行合一”的机制。简答说就是：官方报价和最终成交价完全一致，将不会存在额外的返点、赠送或者其它附加条件，关于手续费、平均折扣等维度将会更加明确，消费者在购买时会更加透明。这三地迎来7地之外的新低：有可能达到1.7折！
2、广西的真实保单案例
在没发生时，大家的感受还是浅的，只有真实到了眼前，人们才更认清现实。我调取了广西的两张大众车型的保单给大家看下，这是9月15号按新费率出单。
这辆斯柯达投保全险的情况下（三者险购买了200万，座位险 5万/座），商业保费仅有1359.88。
这辆2011年丰田，投保100万三者和车上人员。保费仅有143.05元！
再看下中介费用，按保险公司自主渠道费用，给了中介渠道10%跟单费用，对！核算下来，中介本张保单税前毛利达到了14.3元！
看到这个价格，我突然想起了经常看到的广告标语，14元现在广西还能买点啥？嗯，也许是南宁一个非核心商区，中午一顿盒饭（不含鸡腿）。亦或是半包香烟？
3、三次费改保费各方如何反应？
这是商业险折扣系数公式，细则大家可以度娘。我们不再展开，最终决定一张保单折扣，保险公司可以自主调节的只有前两项。但是，对于保险公司分支机构的唯一压力依然没变：保费。
在地板价1.7折的折扣系数下，保险公司分支面临的更严峻的考验是：整体保费变少了，还得完成不停增长的KPI ！那么，最终保费的市场方式就会变得更简单粗暴！直接地板价放出。
那么针对这个情况（保费低、保行合一没销售费用、地板价放出保单）各方反应：
1、车主。
我不认为车主会认为自己活得了便宜，车主感受车险便宜是个对比行为，而不是绝对行为。过去未保行合一使得保险报价，在渠道上的调节产生了同一辆车，在不同销售渠道有了不同的报价（本质上是销售渠道费用和给用户优惠的相互转移）。
但是，现在是没有了这个可调节空间。意味着，车主在任何渠道获得报价都是一个。在绝对价格面前，车主是没有优惠的感受的！
那这时的消费决策有两种：要么选择自己更信任的大品牌保险公司；要么信任自己修车养车的4S店或修理厂。
2、保险公司
打到地板价，是在保险公司分支机构考核体系没有改变的情况下，唯一正确的选择。其实，在车险领域，保险公司一直是“弱势群体”。其弱势是因为产品的严重同质化和几乎以保费为唯一KPI的考核机制。
在三次费改下，我预测保费的马太效应将更明显。会越来越往几大保险公司（人保、平安、太平洋、国寿财）集中。小保险公司在保费的抢夺上会越来越弱势。
而小保险公司的出路，只有大客户这条路径可走，这种大客户一个是用户车险购买决策的租赁公司、集团用户等，另外一个就是拥有车主购买车险影响力的维修企业（4S店或修理厂）。毕竟，面对分散的维修企业，大保险公司不可能全面服务和支撑好，这就留给了小型保险公司机会。
但整体，保险公司的赔付风险是在升高的，按以上例子，数年不出险的保费（200元/年），敌不过一次5000元的事故赔付。车险公司营业单位被赔穿的几率在进一步加大！
3、车险中介
也许这将是一个要消失的行业。对，车险手续费已经支撑不起一个公司的运营了。统一价格和电子保单，保险决策变得更容易，更标准，很多用户会在直销网站上直接投保。
转型车险综合服务商是他的唯一出路。毕竟车险是两次交付产品：保险销售和理赔。综合服务商的优势是可以同时代理多家保险公司的产品、覆盖用户效率较高。可以将保险销售和理赔的服务边际成本降低。
4、维修企业（4S店和修理厂）
这么推测，新车业务将彻底由红海升级为血海！
而随着汽车整体保有量增加和平均车龄接近5年，维修机构在续保上的优势远远大于中介机构。保险成为连价格都一致的纯标准品后，维修企业会将自己对车主的优惠和保险组合。以达到获取足量保费，换取保险公司送修和理赔车源的目的。
