加快建立我国汽车金融服务体系的研究报告—建立汽车金融服务体系的必要性

   一、发展汽车消费信贷是促进内需，拉动经济增长的需要。

1．从1993年开始，为遏制通货膨胀，我国政府实行从紧的财政政策，有效控制了经济的过快增长，降低了通货膨胀率，但是由于宏观控制措施的刹车惯性，政府干预经济效果的滞后性，国民经济增长速度放慢，出现通货紧缩。由于社会分配差距进一步扩大，下岗和失业人数增加，居民收入预期降低，支出预期增加，内需明显不足；由于东南亚金融危机期间人民币不贬值，我国出口产品竞争力减弱，外需减少；由于严格控制固定资产投资规模，投资对经济增长的拉动作用减弱，虽然从1998年开始政府实施积极的财政政策，但是社会固定资产投资规模增长缓慢。因此，鼓励消费，扩大内需，是促进国民经济持续稳定增长的重要战略。

2．提高消费率是促进我国经济快速增长的重大措施。

    从1981年以来，中国最终消费率以平均每年0.6个百分点的幅度持续下降，从67.5%下降到58.8%，而国际平均水平在70%左右，即使素以高储蓄率闻名的东亚国家最终消费率平均水平也在65%左右。长期以来，我国一直坚持适度消费政策（实际是控制消费政策），要求消费增长率不得超过经济增长率，人均消费水平的提高速度不得超过人均劳动生产率的提高速度。但是由于90年代中后期我国正向工业化、后工业化阶段转化，过剩经济取代短缺经济，买方市场取代卖方市场。生产主导型转变为消费主导型的趋势已经形成。经济供需形势的重大变化，消费率偏低已经成为我国经济发展中必须尽快解决的重大问题。根据国家计委通过数学模型测算，如果影响消费的政策不做重大调整，最终消费率仍然下降，将严重影响扩大内需政策的结果，影响国民经济长期发展的后劲。国家计委提出在“十五”期间把最终消费率从当前水平提高到接近东亚国家的65%的水平，居民消费率由目前的47.5%逐步回升到接近东亚国家的54%的水平。为了达到这一目标，一段时间内居民消费率应该比国内生产总值增长率高1~2个百分点。

3、扩大汽车消费是促进城乡居民消费结构升级的重大措施。

目前我国城镇居民的恩格尔系数为46%，标志着城镇消费结构已经完成由温饱型向小康型的转变。但是与国际上人均国内生产总值1000美元时的居民消费结构相比，目前我国城镇居民消费结构中，“住”与“行”的消费比重偏低，“住”的比重低3个百分点以上，“行”的比重低2个百分点以上。农村居民的恩格尔系数长期居高不下，12年间仅下降了2.7个百分点，消费结构转变缓慢。

近年来我国主要通过增加投资来扩大国内需求，但从长远看，投资拉动如果得不到消费的导向和支持，投资结构和投资规模都难以优化，投资的效益没有保障。因此，扩大汽车消费，是促进城乡居民消费结构升级，扩大内需，拉动经济增长的重大措施。

    4、中国城乡居民消费正处于消费能力的蓄能期，汽车消费热潮将在2005年前后出现。

    消费学的研究表明，消费存在发展和升级的周期性。从追求基本生活资料，到追求以家电为代表的耐用消费品，再到以“住”和“行”为代表的提高生活质量的消费阶段，中间存在消费能力的蓄能期，即收入的蓄积过程。我国70年代尚处于追求基本生活资料满足的阶段，80年代开始为追求耐用消费品的阶段，从80年代后期到90年代中后期，是从追求耐用消费品的消费到追求扩展居住面积、高档装修、卫厨革命以及现代交通通讯工具的消费转型期，经历了近十年的消费能力蓄积过程，这一过程的完成突破了短缺经济的制约。而新一轮消费周期必然将围绕汽车和住房展开，汽车消费信贷将有效的将一个全新的、尚未得到开发的客户市场——尚无能力以现金购买汽车的客户群；虽有现金来源，但有多种用途不希望一次全额支付购车款的客户群——领入汽车工业。成为带动国民经济增长的热点。

5、汽车的消费环境在逐步改善

我国汽车制造生产水平不断提高，对环境负面作用减小，汽车价位的不断降低，已基本具备家庭用车的研究开发生产能力。

公路通车里程迅速增加，高等级公路的比重加大，城市交通设施正在逐步改善，为扩大汽车消费创造了条件。

汽车信贷的有关法律制度逐渐完善，适度超前的消费方式正逐步为更多的消费者所接受。

有关汽车产权制度的相关法规和管理办法逐步完善。汽车作为动产，作为商品的法律关系的确定，其民事法律地位的界定将有法可依，各种管理制度的制定和有关诉讼的开展将具备法律基础。

一些地方政府开始采取措施改善汽车消费政策，如取消城市增容费、控办费等。

 二．建立汽车金融服务体系是促进汽车工业发展的最佳途径。

汽车工业产业链长，综合性强，带动作用大，对整个国民经济有着重要的影响，是拉动经济的切入点。我国城镇就业人口有1.8亿人，汽车工业和相关行业的就业人口有2202.7万人，占总就业人口的12.6%；同时，汽车工业的发展对其他如钢铁、能源、电子芯电、橡胶等行业的发展有很强的联动效应；此外，汽车工业由于其产值巨大，成为我国的纳税大户，也成为银行等金融机构的贷款及结算大户，其经营业绩直接影响国家的金融税收情况。

建立汽车金融服务系统，可以解决汽车生产、流通和消费中的资金需求，对消费者、汽车生产和销售企业及整个国民经济都有好处。

    1．刺激个人汽车消费，促进汽车产业发展，进而带动相关产业的发展。

    实施汽车消费信贷，减轻了消费者的资金压力，有助于增加汽车的消费需求。

     2．有利于改变我国汽车市场结构，培育新的市场购买主体，从根本上实现汽车工业产业政策提出的从以公款购买和使用为主转向以个人购车为主。

私人汽车消费是国外发展汽车市场的主要途径，而长期以来，我国的汽车市场以公款购车为主，汽车需求主要取决于传统的配车制度和计划管理体制。公款购车给国家财政造成极大的压力，扭曲了基本的价值规律，使得市场机制难以发挥应有的作用。公车消费对价格变化反应不敏感，往往给生产企业造成错误的信息，导致许多地方盲目发展汽车工业，汽车工业散乱的局面难以改观。

    3．有利于提高资金使用效率。

    通过开展汽车销售融资，使生产资金与销售领域的资金占用分离，是资金的投向和使用环节明朗化，有助于资金合理使用，提高资金使用效率。开展汽车融资可以减少汽车生产企业应收帐款的规模和呆帐风险。通过融资，汽车产品在从生产环节转向流通环节之后，生产企业可以及时收回货款，特别是可以缓解当前严重存在的相互拖欠资金问题，有利于汽车生产的正常进行。

    4．有利于促进汽车工业的资本运作，加快产业结构调整。